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个人养老聚焦视角二 | 未雨绸缪,管理好养老的“收支曲线”

admin2022-11-273tiến lên miền nam

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  小陈今年30多岁,他从网络上了解到,目前的社会养老保险只能保障基本生活需要,想要达到高质量的退休,恐怕会有很大的困难。

  对此,小陈却是一脸的无所谓:“虽然退休金不多,但自己的开销也会越来越少,支出比例越低,对退休生活质量就越高。”

  不光是小陈其他的年轻人也有同样想法。

  然而,事实真的如此吗?我们先来看两幅图片:

  两幅图表反映出人们在养老前后收入和支出

  下述的图片是“人生的收入和支出曲线”描述了一个人在各个年龄阶段的收入和支出:

  在奋斗期,收入和支出曲线同时上升,收入曲线比支出曲线要大得多;到了退休期,收入和支出曲线同时降低,但支出曲线时期比收入曲线时期要长,这就提醒了我们要做好养老金的准备。


  做好养老金准备并非是一件易事。世界银行的一份调查显示,“年龄-消费”的数据并没有随着年纪的增加而急剧下降。也就是说,小陈“年纪越来越大,开销也越来越少”的观点并不准确。同时,在世界高收入水平的国家中,国民的消费额随着年龄一直在上升,在寿命快结束时,他们的开支更是出现直线上升情况。


来源:世界银行,2019年。

  人的一生,挣钱多,花得多,压力少,可悠然自得;当你挣的钱不多的时候,花费还是很多,甚至超过了你的最高工资水平,你要提高警惕。

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  按照世界银行2020年标准测算,当人均国民总收入(GNI)达12696美元时,就进入了高收入国家行列。2021年,我国人均GNI约为1.24万美元,已接近高收入国家门槛,并十分有望于近年内迈入高收入国家行列。

  对照其他国家经验,我国也有可能出现类似“收入高峰-支出高峰”的时间错位,我们需要注意提前检视和储备,管理好自己的“人生收支曲线”。

  与国外的实践相比较,我们也存在着“收入峰值―消费峰值”这种“时间错位”现象。我的应该要未雨绸缪,管理好退休后的“收支曲线”。

  是什么原因造成了收支峰值的时间错位?

  1.国民寿命增长,生活总开支增加

  根据国家卫生健康委发布《2021年我国卫生健康事业发展统计公报》显示,随着我国的生活水平和卫生状况的改善,居民人均预期寿命由2020年的77.93岁提高到2021年的78.2岁。由于人们的平均寿命在增长,人们在退休金的过程中花费的时间也在增加,因此需要花费的费用也必然会增长。

  2.退休后医疗护理刚性负担越来越重

  调查表明,人均医疗费用和年龄密切相关,人们生命中三分之二的健康支出是在65岁之后进行的。根据《国家应对人口老龄化战略研究总报告》显示,60岁及以上年龄组医疗费用是60岁以下年龄组的3至5倍,80岁及以上高龄老人的照护与医疗费用是65至74岁老人的14.4倍。

  可以预料,假定社会养老保险的年限保持原状,则养老人员期望与退休金之间的“裂口”会越来越宽,而在退休金上花费更多的时候,可自由支配退休金更是捉襟见肘。特别是养老人员年纪大了,医疗、长期护理等费用也会随之增加,若没有足够的预先准备,他们就会承受更大的经济负担

  未雨绸缪!构筑好养老的“蓄水池”

  回顾人的一生,几十年的奋斗,都希望能够安享晚年,而潜藏于“收入高峰-支出高峰”的时间错位,以及长寿所带来费用增长,都给我们晚年生活带来了不确性。

  未雨绸缪早当先,居安思危谋长远!建议各位高瞻远瞩,及早谋划,尽早建设起养老储蓄的“蓄水池”。青年时期进行养老金储蓄,积累储蓄,为自己的晚年生活积累财富,积极地规划自己的“收支平衡”,以从容应对退休后的支出,提高老年生活水平,实现品质养老!

  (数据及图表来源:易方达投资者教育基地)

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